商贷是什么意思（商业贷款和公积金贷款简介）

商业贷款

是指个人在购买售房人具有房屋产权证、能在市场上流通交易的住房或商业用房时，自己支付一定比例首付款，其余部分以要购买的房产作为抵押，向合作机构申请的贷款。

如何认定购房人具有贷款资格

（1）借款人家庭的收入不低于负债的 2 倍。家庭收入的认定：

①通过银行打印的工资流水认定；

②通 过借款人所有的银行卡流水认定；

③通过所在工作单位开具的收入证明认定。家庭负债的认定：通过家庭 成员的征信报告认定。征信报告没有体现的，一般不会认定。

（2）征信较好。一般逾期出现“连三累六”就会被认定为征信不是较好。逾期越多，征信越差，拒绝贷 款的可能性越大。

住房公积金

是指职工及其所在工作单位缴存的长期住房储备金。住房公积金具有福利 性，除职工缴存的住房公积金外，单位也要为职工交纳不低于职工个人缴纳的金额，而且住房公积金贷款 的利率低于商业性贷款。不论职工自己缴存的住房公积金，还是职工所在工作单位为职工缴存的住房公积 金，均属于职工个人所有。 住房公积金贷款是指，由住房公积金管理中心运用住房公积金，委托银行向申请人发放的贷款。

（一）申请市属公积金贷款的条件

（1）公积金账户开户 6 个月以上，并且近期连续 6 个月（从申请日开始，向前推算 6 个月）足额缴存。

（2）目前账户是缴存状态，未停止。

（3）申请人家庭无未还清的公积金贷款及公积金贴息贷款。

（二）申请国管公积金贷款的条件

（1）公积金账户开户 6 个月以上，并且近期连续 6 个月（从申请日开始，向前推第 6 个月）足额缴存。

（2）目前账户是缴存状态，未停止。（经中央国家机关住房资金管理中心审核同意，处于缓存、封存 或者退休销户状态的缴存职工可申请贷款）

（3）申请人家庭无未还清的公积金贷款及公积金贴息贷款。

住房商业性贷款与住房公积金贷款有何差异

（一）利率不同：商业性贷款的利率高，公积金贷款的利率低，商业贷款利率 4.9%，公积金贷款利率只有 3.25% 。

（二）最高额度不同：商业性贷款最高额度由成交价和评估价决定，本质上由成交价决定，因为成交价高，评估价也高。成交价越高，贷款额度也多。而公积金贷款的最高额度，政府管理部门有限制，各地规定不一样。

（三）贷款对象不同：商业性贷款对贷款对象一般不限，而公积金贷款局限于缴存所在地贷款或者政策允许条件下的异地贷款。